BDDK Kredi ve Kredi Kartı Kararları - Ocak 2026

Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurulu (BDDK), 30 Ocak 2026 tarihinde yayımladığı kararlarla konut kredilerinden kredi kartı limitlerine, borç yapılandırmasından gelir teyidine kadar pek çok alanda köklü değişikliğe gitti. Finansal istikrarı güçlendirmeyi hedefleyen bu kararların detaylarını yazımızda derledik.

BDDK Kararlarının Genel Özeti

• Konut Kredisinde Limit Artışı: Sıfır ve ikinci el ayrımı kaldırıldı. Enerji sınıfı yüksek, 5 milyon TL altı konutlar için konut değerinin %90'ına kadar kredi imkanı tanındı.
• Kredi Kartlarına Gelir Ayarı: Tüm kart limitlerinin 01.01.2027’ye kadar resmi gelirle (gelirin en fazla 4 katı) uyumlu hale getirilmesi ve gelir teyidi zorunlu kılındı.
• Atıl Limitlerin Silinmesi: Toplam kredi kartı limiti 400 bin TL ve üzeri olanların, kullanmadıkları boş limitleri %50 ile %80 oranında otomatik olarak düşürülecek.
• Borç Yapılandırma Fırsatı: Gecikmiş borçlar için 29 Nisan 2026’ya kadar başvuru şartıyla 48 ay vade ve avantajlı faiz oranları getirildi.
• KMH (Artı Para) Sınırı: Kredili Mevduat Hesabı limitleri, eğitim ödemeleri hariç olmak üzere resmi gelirin en fazla 2 katı ile sınırlandırıldı.

Kredi Kartlarında Gelir Teyidi Getirildi

Yeni kart çıkarılması veya limit artırımlarında yalnızca aylık/yıllık ortalama gelir dikkate alınacak ve bu gelirin resmi belgelerle teyit edilmesi zorunlu olacak. 01.01.2027 tarihine kadar bankaların, kredi kartı limitlerini müşterilerinin gelirleriyle uyumlu hale getirmesi istendi. Bu durumda bankalar maaş müşteri dışındaki (resmi olarak gelirine ulaşamadıkları) tüm mevcut kredi kartı müşterilerinden 2027 yılına kadar gelir belgesi talep etmek zorunda kalacak.

Gelir teyidi süreciyle birlikte, birden fazla bankadan kredi kartı olan kişilerin toplam limitleri mercek altına alınacak. Eğer tüm kartlarınızın limit toplamı, resmi olarak teyit edilen gelirinizin 4 katını geçiyorsa, bankaların bu limiti yasal sınıra çekmesi gerekecek. Bu durumda, kullanıcıların limitlerini düşürmesi veya kullanmadığı bazı kredi kartlarını tamamen kapatması zorunlu hale gelebilir.

Kredi kartı limitleri hakkında daha detaylı bilgi almak ve gelirinize göre kart limiti hesaplamak için kredi kartı limiti hesaplama sayfamızı ziyaret edebilirsiniz.

Kullanılmayan Kredi Kartı Limitleri Düşürüldü

Kredi kartı toplam limiti 400 bin TL ve üzerinde olan kullanıcılar için yeni bir dönem başlıyor. Ocak 2025’ten itibaren yapılan harcamalar baz alınarak, en yüksek harcamanın yapıldığı dönemde dahi kullanılmayan (boşta kalan) limitler, bankalar tarafından otomatik olarak düşürülecek.

1. 400.000 TL - 750.000 TL Arası Limitler: Bu aralıkta limiti olanların, en yoğun harcama döneminde boşta kalan limitlerinin %50'si silinecek.

• Örneğin: Toplam kredi kartı limitiniz 600.000 TL. En çok harcama yaptığınız ayda kartınızda 300.000 TL boş limit kaldığını varsayalım. Bu limitin %50'si olan 150.000 TL düşürülür ve yeni limitiniz 450.000 TL olur.

2. 750.000 TL Üzeri Limitler: Bu gruptaki kullanıcıların boşta kalan limitlerinin %80'i otomatik olarak düşürülecek.

• Örneğin: Toplam kredi kartı limitiniz 1.000.000 TL. En yüksek harcamanızın olduğu ayda dahi kartınızda 500.000 TL boş limit kaldığını varsayalım. Bu limitin %80'i olan 400.000 TL düşülür ve yeni limitiniz 600.000 TL'ye iner.

Kritik Not: Limit azaltımı sonucunda toplam limiti 400.000 TL ve altına düşen kullanıcılar için bir kolaylık tanındı. 15.02.2026 tarihinden sonra yapılacak 400.000 TL'ye kadar olan limit artış taleplerinde bankalar katı gelir teyidi şartı aramayacak.

Yapılandırmalarında 48 Ay Vade Fırsatı

Borcu gecikmiş veya asgarisi ödenmemiş bireysel kredi kartları ile 30 günden fazla gecikmiş ihtiyaç kredisi borçlarının, 29 Nisan 2026 tarihine kadar bankaya başvurulması şartıyla güncel faiz oranları (kredi kartı için TCMB'nin referans faiz oranı) üzerinden azami 48 ay vadeyle yeniden yapılandırılmasına olanak sağlandı. 

Kredi Kartları yapılandırmaları için TCMB’nin aylık olarak açıkladığı referans faiz oranı baz alınmaktadır. Bu faiz oranı Şubat 2026 tarihinde %3,11’dir. Özetle kredi kartı yapılandırmalarında en fazla %3,11 faiz oranı 48 aya varan vade seçenekleri mevcuttur. Ancak ihtiyaç kredisi yapılandırmaları için herhangi standart faiz oranı söz konusu değildir.

Kredi kartı yapılandırması için örnek hesaplama tablosu:

*Tablo, aylık %3,11 referans faiz oranına göre hesaplanmıştır. Farklı tutarlara göre bu hesaplamayı kredi ödeme planı hesaplama sayfamızdan yapabilirsiniz.

Not: Kredi kartı borcu yapılandırıldığında, borcun en az yarısı ödenene kadar ilgili bankadaki kredi kartı limiti artırılamayacaktır.

Yapılandırma işlemleri hakkında daha fazla bilgi almak için kredi kartı yapılandırma sayfamızı ziyaret edebilirsiniz.

Konut Kredilerinde Kullanılabilecek Kredi Tutarı Artırıldı

İkinci el ve sıfır konut ayrımı kaldırıldı. Konut değeri 5 milyon TL’nin altında olan ve enerji sınıfı A ve B sertifikalı olan konutlar için %90 konut kredisi imkânı getirildi. 20 milyon TL’ye kadar %50, 20 milyon TL üzerinden %40 konut kredisi imkanı tanınmış oldu. 

Not: BDDK tarafından kredi limitleri artırılmış olsa da yüksek faiz oranları nedeniyle konut kredisi kullanımı finansal açıdan oldukça zorlayıcı bir tablo sunmakta. Örneğin, 5 milyon TL değerindeki bir ev için 4,5 milyon TL kredi kullanıldığında, Şubat 2026'nın en uygun konut kredisi teklifi ile aylık ödeme 118 bin TL, toplam geri ödeme ise 14,2 milyon TL'yi bulmakta. Hesaplama yapmak için konut kredisi sayfamızı ziyaret edebilirsiniz.

Kredili Mevduat Hesabı (KMH) Limitleri Gelirin 2 Katını Geçemeyecek

BDDK'nın yeni kararıyla Kredili Mevduat Hesabı (KMH) limitleri, eğitim ödemeleri hariç olmak üzere müşterinin resmi gelirinin en fazla 2 katı ile sınırlandırıldı. Bankalar ile eğitim kurumları arasında yapılan sözleşmelere istinaden eğitim ödemeleri amacıyla bireysel müşterilere tanınan KMH limitleri  bu sınırlamadan muaf tutuldu. 

KMH hakkında daha fazla bilgi almak ve güncel faiz oranları üzerinden hesaplama yapmak için KMH hesaplama sayfamızı ziyaret edebilirsiniz.