Kredi Kartı Yapılandırma

Kredi kartı yapılandırması, kendine has yasal şartları olan ve özel statüye tabi bir kredi seçeneğidir. Bu işlem, alışverişlerin sonradan taksitlendirilmesi gibi standart bir borç taksitlendirme işlemi değildir. Borç taksitlendirme hakkında detaylı bilgi edinmek için kredi kartı borç taksitlendirme yazımızı inceleyebilirsiniz.

Kredi Kartı Yapılandırması Nedir?

Kredi kartı yapılandırması, borcunu ödemekte zorlanan kredi kartı sahiplerinin mevcut borç bakiyelerini BDDK tarafından belirlenen kurallar ve faiz oranları çerçevesinde 48 aya varan vade imkânıyla özel statüde bir kredi ile taksitlendirme işlemidir. BDDK kredi kartı borç ve borçlusu durumuna göre yapılandırma kredisi şartlarını dönemsel olarak değiştirebilmektedir.

Bazı bankalar yapılandırma kredisi yerine taksitli nakit avans gibi alternatif seçenekleri de müşterilerine sunabilmektedir. 

Kredi Kartı Yapılandırması BDDK Vade Kararı (29 Ocak 2026)

BDDK'nın 29 Ocak 2026 tarihli ve 11366 sayılı kararı ile borcu gecikmiş veya asgarisi ödenmemiş bireysel kredi kartları ile 30 günden fazla gecikmiş ihtiyaç kredisi borçlarının, 29 Nisan 2026 tarihine kadar bankaya başvurulması şartıyla güncel faiz oranları (kredi kartı için TCMB'nin referans faiz oranı) üzerinden azami 48 ay vadeyle yeniden yapılandırılmasına olanak sağlanmıştır.

Kredi Kartı Yapılandırma Hesaplaması Nasıl Yapılır?

Kredi kartı yapılandırma hesaplaması, güncel borç bakiyesine TCMB tarafından belirlenen azami faiz oranının (referans faiz oranının) uygulanıp seçilen vadeye göre bir ödeme planı oluşturulmasıyla yapılır. Bu plan dahilinde her taksit için hesaplanan faiz tutarına %15 KKDF ve %15 BSMV vergilerinin eklenmesiyle aylık taksitler netleşir. Tüm aylık taksitlerin toplamı ise borcun toplam geri ödeme tutarını oluşturur.

Kredi Kartı Yapılandırma Örnek Hesaplama

*Tablo, aylık %3,11 referans faiz oranına göre hesaplanmıştır. Farklı tutarlara göre bu hesaplamayı kredi ödeme planı hesaplama sayfamızdan yapabilirsiniz.

Kredi Kartı Yapılandırma Vadesi Nedir?

BDDK tarafından kredi kartı borçlarının yapılandırılması için yasal olarak 48 aya kadar vade imkânı tanınmıştır. Ancak bu süre 48 ayı geçmemesi şartıyla, kart borçlusunun talebi ve bankanın onayı doğrultusunda daha kısa olarak da belirlenebilir. Bankalar bu süreçte farklı alternatif kredi yöntemleri de sunabilir.

Kredi Kartı Yapılandırma Faizi Nedir?

Kredi kartı yapılandırma faiz oranları, Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası (TCMB) tarafından belirlenen güncel referans oranı aşamaz. Referans oranı, TCMB tarafından her ay piyasa koşulları dikkate alınarak yeniden değerlendirilir. 1 Ocak 2026 tarihinden itibaren geçerli olan referans oran aylık %3,11’dir. Kredi kartı yapılandırma işlemlerinde bu oranı aşan bir faiz uygulanamaz.

Kredi Kartı Yapılandırması Neden Yapılır?

Kredi kartı yapılandırması, borç ödemelerinde gecikme yaşayan kullanıcılara sunulan, düşük faizli ve uzun vadeli bir alternatif çözüm yöntemi olup temel amacı borcun yasal takip sürecine girmesini engellemektir. Bankalar için borcun yasal takibe düşmesi veya varlık yönetim şirketlerine devredilmesi birer zarar kalemi teşkil ettiğinden, bu durumdan kaçınmak adına müşterilerine piyasa şartlarına göre uygun ödeme kolaylıkları sağlarlar. Ancak yapılandırma seçeneği, borcun sürdürülebilirliği açısından bankalar tarafından genellikle son çare olarak sunulur. Bu aşamadan önce kart üzerinden farklı ödeme seçenekleri gibi yöntemler önceliklendirilir.

Yapılandırma Tutarı Kredi Kartı Limitini Aşabilir mi?

Evet, BDDK'nın 11366 sayılı kararı uyarınca yapılandırma tutarı kredi kartı limitinden bağımsız bir süreç olarak yürütülmektedir. Yapılandırılan toplam borç tutarının kart limitinin üzerinde kalması bir "limit aşımı" olarak kabul edilmez ve bu durum kart hamiline herhangi bir ceza veya engel olarak yansıtılmaz. Özetle, kredi kartı borçlusu limit kısıtına takılmaksızın mevcut yapılandırma bakiyelerinin tamamı için 48 aya varan vade imkânından yararlanabilir.

Kredi Kartı Yapılandırmasında Taksit Ödemeleri Nasıl Yapılır?

Kredi kartı yapılandırmasında taksit ödemeleri, borç mevcut kart limitinden bağımsız bir ödeme planına bağlandığı için tekrar kart üzerinden değil, bir kredi ödemesi mantığıyla gerçekleştirilir. Bu doğrultuda ödemeler; mobil bankacılık, ATM veya banka şubeleri üzerinden kolayca yapılabilir. Ancak borcun özel bir statüye taşınması nedeniyle, bankaların “yapılandırma ödemeleri” için ayırdığı özel bölümlerin kullanılması gerekebilir ve ödeme şekilleri bankadan bankaya farklılık gösterebilir.

Erteleme işlemleri hakkında detaylı bilgi almak için kredi kartı borç erteleme sayfamızı ziyaret edebilirsiniz.

Yapılandırma Yaptığımda Kartımı Kullanmaya Devam Edebilir miyim?

Yapılandırma sonrası kart kullanımı bankaların risk politikasına göre değişir. BDDK’nın 10972 sayılı kararına göre kart borcunun %50'si ödenmeden limit artışı yapılamaz. Mevcut kredi kartı limitiniz doluysa ödeme yaparak yer açana kadar kartı kullanamazsınız ancak borç dışında kalan bir limitiniz varsa bankanızın politikasına göre kullanmaya devam edebilirsiniz.

Kredi Kartı Yapılandırmasını Her Banka Yapar mı?

BDDK düzenlemesiyle kredi kartı borçları için 48 aya kadar yapılandırma imkânı getirilmiş olsa da bu süreci başlatma ve onay verme yetkisi, her bankanın kendi risk politikasına ve değerlendirmesine bağlıdır. Ancak bankalar, borcun yasal takibe düşüp varlık yönetim şirketlerine devrolmaması adına yapılandırmaları müşterilerinin lehine olacak şekilde yapmaya istekli olabilirler.

Kredi Kartı Ödemelerim Gecikmede Yapılandırma Yapabilir miyim?

Kredi kartı borçlarınız gecikmeye girmiş olsa bile dosyanız avukata devredilip yasal takip süreci başlamadan önce bankanıza başvurarak mevcut borcunuzu 48 aya kadar yapılandırabilirsiniz. Zaten yapılandırma kredisi gibi özel statüde bir kredinin çıkarılmasının temel amacı da kredi kartı borcunun yasal takibe düşmesini engellemektir. Ancak yapılandırma onayı ve taksit vadesi hakkındaki nihai karar bankanızın risk değerlendirmesine bağlıdır.

Kredi kartı yasal takip süreçleri hakkında detaylı bilgi için kredi kartı borcu ödenmezse ne olur yazımızı inceleyebilirsiniz.

Kredi Kartı Yapılandırması Kredi Notuma Olumsuz Etki Eder mi?

Kredi kartı yapılandırması aşamasına gelen bir kullanıcının kredi notu, mevcut gecikmeler ve yüksek borçluluk oranı nedeniyle zaten olumsuz etkilenmiş durumdadır. Ancak borcun yapılandırılarak düzenli bir ödeme planına bağlanması, kişiyi yasal takibe düşmekten korur ve taksitlerin düzenli ödenmesi durumunda kredi notunun zamanla riskli seviyeden çıkmasını sağlar.

Kredi Kartı Yapılandırması Yapmanın Olumsuz Yanları Var mı?

Kredi kartı yapılandırmasının temel olumsuz yanı, borcun vadeye yayılmasıyla birlikte ödenen toplam faiz ve vergi yükünün artmasıdır. Ayrıca bankalar, yapılandırma sürecinde kredi kartını tamamen kullanıma kapatma veya limitini ciddi oranda kısıtlama yetkisine sahiptir; bu durum, yapılandırma süresince yeni kredi veya kart başvurularının onaylanma ihtimalini de düşürebilir. Ancak tüm bu dezavantajlara rağmen yapılandırma, yasal takip sürecine girerek finansal sicilin tamamen bozulmasından her zaman daha avantajlı bir seçenektir.

Borcu Yapılandırmada Olan Kişiye Başka Banka Kredi Kartı Verir mi?

Yapılandırma süreci, genellikle mevcut borç yükünün artması ve ödemelerin gecikmesi sonucu başladığı için bu aşamadaki bir kişinin kredi notu çoğunlukla riskli seviyede yer alır. Yapılandırmanın kendisinden ziyade, bu sürece yol açan finansal tablo diğer bankalar tarafından yüksek bir risk göstergesi olarak kabul edilir ve bu durum yeni bir kredi veya kart almayı oldukça zorlaştırır. Ancak borcun düzenli ödenmesiyle finansal risk azalacağı için özellikle borcun %50’den fazlası kapandıktan ve kredi notu toparlanmaya başladıktan sonra yeni ürün başvurularının onaylanması mümkün hale gelebilir.

Kaynaklar:

29.01.2026 Tarihli 11366 Sayılı Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu Kararı

TCMB Kredi Kartı İşlemlerinde Uygulanacak Azami Faiz Oranları